Страхование при реализации модели саморегулирования в строительном комплексе

Саморегулирование — цивилизованный механизм регулирования профессиональной деятельности хозяйствующих субъектов, обеспечивающий нормальную управленческую коммуникацию в системе «власть» — «бизнес» — «общество».

Основным целями саморегулируемых организаций являются:

• предупреждение причинения вреда жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства и выполняются членами саморегулируемых организаций;
• повышение качества выполнения инженерных изысканий, осуществления архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта объектов капитального строительства.

Содержанием деятельности саморегулируемой организации являются разработка и утверждение документов, регламентирующих деятельность организаций (лиц), осуществляющих строительство, выполняющих инженерные изыскания, осуществляющих подготовку проектной документации, а также контроль за соблюдением членами саморегулируемой организации требований этих документов.

Виды саморегулируемых организаций:

• саморегулируемые организации, основанные на членстве лиц, выполняющих инженерные изыскания;
• саморегулируемые организации, основанные на членстве лиц, осуществляющих подготовку проектной документации;
• саморегулируемые организации, основанные на членстве лиц, осуществляющих строительство.

Компенсационные фонды

Учитывая особую опасность строительного производства, Градостроительный кодекс предусматривает создание специальных фондов, за счет которых будет компенсироваться вред, нанесенный организациями, участвующими в строительном производстве.

Предполагаются следующие варианты компенсации:

• путем создания специализированного компенсационного фонда, средства которого могут расходоваться практически исключительно на осуществление выплат в результате наступления субсидиарной ответственности саморегулируемой организации: выплаты в целях возмещения вреда и судебные издержки;
• путем страхования членами саморегулируемой организации своей гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Предусмотрены следующие размеры компенсационного фонда:

При установлении саморегулируемой организацией, основанной на членстве лиц, осуществляющих строительство, требования к страхованию ее членами гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, в соответствии с частью 2 статьи 55.4 Градостроительного комплекса РФ размер взноса каждого из ее членов в компенсационный фонд составляет минимальную сумму 300 000,00 рублей.

Возмещение вреда членами саморегулируемой организации

Градостроительным кодексом предусмотрена субсидиарная ответственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации, организации, которая провела негосударственную экспертизу (для инженерных изысканий и работ по подготовке проектной документации) и саморегулируемой организации.

Однако в случае причинения вреда вследствие недостатков работ по инженерным изысканиям, по подготовке проектной документации, по строительству, реконструкции, капитальному ремонту объектов капитального строительства возмещение вреда осуществляется лицом, выполнившим такие работы. В случае же наличия у такого лица договора страхования гражданской ответственности возмещение вреда осуществляется страховой организацией в соответствии с условиями заключенного договора страхования, а при недостаточности этих средств — лицом, причинившим вред.

При этом в случае осуществления выплаты из компенсационного фонда согласно статье 55.16 Градостроительного кодекса РФ член саморегулируемой организации или ее бывший член, по вине которого вследствие недостатков работ был причинен вред, а также иные члены саморегулируемой организации должны внести взносы в компенсационный фонд саморегулируемой организации в целях увеличения размера такого фонда в порядке и до размера, которые установлены уставом саморегулируемой организации, но не ниже определяемого в соответствии с Градостроительным кодексом минимального размера компенсационного фонда в срок не более чем два месяца со дня осуществления указанных выплат. Таким образом, после каждой осуществленной выплаты члены саморегулируемой организации вносят в компенсационный фонд сумму, эквивалентную произведенной выплате, чтобы величина данного фонда не уменьшилась.

Преимущества страхования

Заключая договоры страхования, члены саморегулируемой организации минимизируют свои расходы на формирование компенсационного фонда, поскольку стоимость страхования значительно ниже величины средств, которые необходимо отвлечь в фонд. Кроме этого при заключении договора страхования выплаты осуществляет страховая компания в пределах установленных договором страховых сумм, а виновник впоследствии должен восстановить страховую сумму до первоначальной величины самостоятельно. Благодаря этому невиновные в нанесении ущерба организации не несут дополнительных расходов по восстановлению компенсационного фонда.

Кроме этого при заключении договора страхования выплаты осуществляет страховая компания в пределах установленных договором страховых сумм, а виновник впоследствии должен лишь восстановить страховую сумму до первоначальной величины самостоятельно. Благодаря этому невиновные в нанесении ущерба организации не несут дополнительных расходов по восстановлению компенсационного фонда.

Договор страхования гражданской ответственности

Градостроительный кодекс предусматривает возможность установления саморегулируемой организацией требований о страховании членами саморегулируемой организации гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, условия такого страхования, не регламентируя конкретное их содержание.

К содержанию договоров страхования гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, должны предъявляться следующие требования.

Страховщиком должна выступать страховая компания, имеющая лицензию на страхование, а также правила страхования гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства, предоставленные в Федеральную службу страхового надзора в установленном законодательством РФ порядке.

Страхователем по договору страхования выступает лицо, являющееся или намеренное стать членом саморегулируемой организации.

Выгодоприобретателями по договору страхования должны являться лица, которым может быть причинен вред вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Объектом страхования по договору являются непротиворечащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить причиненный вред жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации.

Страховым риском по договору страхования является причинение вреда жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Страховым случаем по договору страхования является наступление обязанности Страхователя произвести выплату за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства. Наступление ответственности должно подтверждаться вступившим в законную силу решением суда или претензией потерпевшего лица, предъявленной в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Срок действия договора страхования составляет, как правило, 1 год. При этом договор должен вступать в силу не позднее получения организацией (лицом) допуска к выполнению работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Действие договора страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение срока страхования и заявленные в соответствие с его условиями.

Страховая сумма представляет собой лимит ответственности страховой компании по всем страховым случаям, произошедшим в период действия договора страхования. Величина страховой суммы устанавливается в соответствии с требованиями саморегулируемой организации.

Страховая премия определяется страховой организацией по каждому договору страхования в отдельности и зависит от страхуемых видов деятельности (специфики и количества видов работ в соответствии с классификацией, которая должна быть разработана уполномоченным органом исполнительной власти, размера страховой суммы по договору и других факторов, влияющих на степень страхового риска).

Страховая выплата производится на основе решения суда или надлежаще оформленной претензии потерпевшего, включающей документы, подтверждающие факт и обстоятельства страхового случая, а также размер причиненного убытка. Страховая выплата производится непосредственно потерпевшему. В случае если страхователь по согласованию со страховой компанией возместил потерпевшему причиненные убытки, страховая выплата может осуществляться страхователю.

При судебном урегулировании претензии страховая компания возмещает страхователю также величину судебных расходов по урегулированию иска.

После произведения страховой выплаты страховая сумма по договору уменьшается на величину выплаченной потерпевшим компенсации. Страхователю рекомендуется восстановить размер страховой суммы до первоначальной величины, уплатив дополнительный страховой взнос.

Страхование ответственности исполнителя государственного контракта осуществляется на основании Федерального закона от 21.07.2005 г. №             94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд».

Государственные заказчики имеют право требовать предоставления обеспечения исполнения государственного контракта в следующих формах:

• банковская гарантия;
• депонирование денежных средств;
• договор страхования ответственности исполнения обязательств по государственному контракту.

Оптимальный способ обеспечения — договор страхования:

• позволяет не отвлекать значительные денежные средства для внесения на счет заказчика;
• существенно сокращает время на оформление обеспечения;
• значительно экономит денежные средства (стоимость договора страхования — в пределах 1%, тогда как банковской гарантии — от 2%).

Договор страхования предусматривает следующие риски:

• причинение убытков заказчику вследствие нарушения контракта в части сроков (периодов) выполнения работ;
• причинение убытков заказчику вследствие нарушения контракта в части требований, установленных заказчиком к качеству, техническим характеристикам, безопасности, потребительским свойствам работ;
• причинение убытков заказчику вследствие нарушения контракта в части требований к результатам работ;
• причинение убытков заказчику вследствие нарушения иных условий контракта.

При страховании ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ответственности по государственному контракту возмещается только прямой действительный ущерб, причиненный государственному заказчику.

Если иное не предусмотрено договором страхования, не покрываются страхованием:

• убытки, вызванные курсовой и/или суммовой разницей;
• упущенная выгода;
• все виды неустоек и процентов за просрочку.

Статья 741 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Распределение риска между сторонами.

1. «Риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик».

2. «Если объект строительства до его приемки заказчиком погиб или поврежден вследствие недоброкачественности предоставленного заказчиком материала (деталей, конструкций) или оборудования либо исполнения ошибочных указаний заказчика, подрядчик вправе требовать оплаты всей предусмотренной сметой стоимости работ при условии, что им были выполнены обязанности, предусмотренные пунктом 1 статьи 716 настоящего Кодекса».

Статья 742 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Страхование объекта строительства.

1. «Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски».

«Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда».

2. «Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая».

Подлежат страхованию:

• строительные, монтажные, пуско-наладочные работы, включая материалы и конструкции, расходы на оплату труда, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины;
• оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.);
• существующие объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее;
• строительные машины и оборудование.

ОАО РСТК осуществляет страхование строительно-монтажных работ «от любых рисков», в том числе от:

• пожара;
• аварии;
• просадки грунта, затопления грунтовыми водами;
• наезда движущейся техники;
• противоправных действий третьих лиц;
• стихийных бедствий;
• взрыва котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и других аналогичных устройств;
• падения летательных аппаратов, их частей;
• падения высокомонтируемых блоков и частей;
• недостатков СМР в результате использования некачественных материалов или оборудования;
• ошибок в проектировании.

При страховании строительно-монтажных работ (далее — СМР) к исключениям из страхового покрытия относятся стандартные исключения, предусмотренные законодательством Российской Федерации:

• военные действия, гражданские волнения, забастовки, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению гражданских или военных властей и т.п.;
• воздействие ядерной энергии в любой форме;
• умышленные действия страхователя, его сотрудников или его представителей, направленные на получение страховой выплаты.

Кроме того, если договором страхования не предусмотрено иное, страхованием не покрываются экспериментальные или исследовательские работы.

Наиболее часто происходящие события:

• пожары на строительном объекте и во временных строениях на стройплощадке в результате проведения сварочных работ или неисправностей оборудования;
• хищение оборудования и материалов со строительной площадки;
• падение элементов конструкций в процессе монтажа;
• обрушение кранов.

В соответствии с Главой 59 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно статье 1068 Гражданского кодекса Российской Федерации юридическое лицо возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Согласно статье 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации строительно-монтажные работы относятся к видам деятельности, связанным с повышенной опасностью для окружающих, поэтому строительная организация обязана возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, независимо от степени вины, если не докажет, что вред возник вследствие действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Страхование производится на случай причинения в результате СМР:

• вреда жизни, здоровью и трудоспособности третьих лиц;
• вреда имуществу третьих лиц.

Третьими лицами являются любые юридические и физические лица, не принимающие участия в производстве строительно-монтажных работ и не связанные договорными или трудовыми обязательствами со страхователем или застрахованными лицами в отношении производства строительно-монтажных работ.

Наиболее опасным для третьих лиц при строительстве является:

• применение легковоспламеняющихся веществ или близкое расположение к ним;
• применение опасных химикатов;
• распространение огня на расположенное по соседству имущество третьих лиц;
• падение (обрушение) материалов, конструкций, оборудования и его частей.

К наиболее опасным для третьих лиц относятся следующие строительные работы:

• выемка грунта, вызвавшая просадку и смешение;
• водоотлив;
• забивка свай;
• взрывные работы;
• прокладка тоннелей;
• усиление фундаментов;
• сварочные работы;
• прокладка труб и кабелей в застроенных районах;
• рабочие испытания и приемка построенного объекта в эксплуатацию.

Статьями 754 — 756 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность подрядчика за качество строительно-монтажных работ.

Пункт 2 статьи 724 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает минимальный гарантийный срок в 2 года. Договором строительного подряда этот срок может быть продлен.

Страхование обеспечивает возмещение непредвиденных расходов подрядчика, обусловленных его гарантийными обязательствами перед заказчиком, связанных с ремонтом, заменой, восстановлением построенного объекта в результате его повреждения или гибели вследствие:

• недостатков (дефектов и/или недоделок), допущенных при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ, но проявившихся в период гарантийной эксплуатации;
• недостатков (дефектов и/или недоделок), допущенных при выполнении ремонтных работ по гарантийным обязательствам страхователем или уполномоченными им лицами.

Подлежит страхованию следующая техника:

• строительная техника: экскаваторы, тракторы, бульдозеры, канавокопатели, подъемные краны на гусеничном ходу, подъемные механизмы, автобетоносмесители, бетономешалки, иные строительные механизмы и оборудование, автокраны.
• дорожная техника: бульдозеры, асфальтоукладчики, скреперы, автопогрузчики, катки дорожные, автогудронаторы, иная техника, используемая при проведении дорожных работ.
• техника для проведения горных и буровых работ: буровые установки, экскаваторы всех типов, скреперы, бульдозеры, драги, гидроэлеваторы, земснаряды, камнерезные механизмы, гидромониторы, землесосы, иные механизмы, используемые при проведении горных и буровых работ.
• иные виды специализированной техники.

Страхование производится на случай выхода из строя (повреждения, гибели) оборудования вследствие следующих причин:

• пожара;
• взрыва;
• стихийных бедствий;
  аварий;
• дорожно-транспортных происшествий;
• противоправных действий третьих лиц.

В договор страхования также могут быть включены следующие целесообразные расходы:

• по спасанию спецтехники в связи с наступлением страхового случая,
• по расчистке территории, по уборке обломков (остатков) пострадавшей спецтехники.

Подлежат страхованию следующие объекты:

• машины по выработке энергии (паровые котлы, газовые и другие турбины, генераторы, двигатели и т.п.);
• машины и установки для распределения и передачи энергии (трансформаторы, высоковольтные щиты, выключатели, ЛЭП и т.п.);
• рабочие и вспомогательные машины (различные станки, насосы, компрессоры и т.п.);
• любые иные машины, механизмы, аппараты, механическое оборудование, установки и т.п.

Страхование производится на случай выхода из строя (повреждения, гибели) оборудования вследствие следующих причин:

• ошибок в проектировании, конструкции, расчетах;
• ошибок при изготовлении и монтаже;
• дефектов литья или использованного материала;
• непреднамеренных ошибок в использовании и обслуживании;
• энергетической перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засора
• посторонними предметами, воздействия центробежных сил;
• воздействия электроэнергии;
• гидравлического удара или недостатка жидкости;
• взрыва паровых котлов;
• действия низких температур;
• разрыва тросов и цепей.

Страхование осуществляется в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.07.1997 г. №             116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Поскольку данный вид страхования фактически является обязательным, то он осуществляется на условиях типовых правил страхования, разработанных Всероссийским союзом страховщиков.

Подлежат страхованию объекты, на которых:

• получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества: воспламеняющиеся, окисляющие, горючие, взрывчатые, токсичные, а также вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;
• используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 °С;
• используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
• получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
• ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Страховым случаем признается нанесение в результате аварии на опасном производственном объекте ущерба:

• жизни, здоровью третьих лиц;
• имуществу третьих лиц;
• окружающей природной среде.

Подлежат страхованию любые грузы, используемые для осуществления строительства:

1. материалы;
2. конструкции;
3. комплектующие;
4. оборудование, перемещаемые любым видом транспорта:
   • автомобильным;
   • железнодорожным;
   • авиационным;
   • морским;
   • речным.

Грузы являются застрахованными «от любых рисков», в частности, от:

• пожара;
• удара молнии;
• стихийных бедствий;
• крушения или столкновения перевозочных средств между собой или удара их о предметы;
• пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;
• взрыва;
• посадки судна на мель;
• провала мостов;
• повреждения судна льдом;
• подмочки забортной водой.

Наиболее часто происходящие события:

• столкновение транспортных средств;
• опрокидывание транспортных средств;
• похищение транспортируемого груза или транспортного средства вместе с грузом;
• выпадение груза из транспортного средства в процессе перевозки;
• стихийные бедствия (ураган, наводнение и т.п.).

На страхование принимаются:

• здания (производственные, административные и др.);
• сооружения;
• оборудование;
• хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, крытые площадки и т.п.);
• отдельные помещения (офисы, лаборатории, кабинеты и т.п.);
• незавершенное капитальное строительство;
• инвентарь, предметы интерьера, отделка, мебель, обстановка (со сроком службы более 1 года);
• сырье, материалы.

Имущество может быть застраховано на случай:

• пожара;
• удара молнии;
• стихийных бедствий;
• необычных для данной местности природных явлений;
• падения летательных аппаратов и иных предметов;
• взрыва газа, котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин и агрегатов;
• аварий водопроводных, отопительных, противопожарных, канализационных систем;
• столкновения, наезда, удара, падения, опрокидывания;
• непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла, охлаждения;
• внутреннего возгорания электрических установок вследствие действия электрического тока в них;
• кражи со взломом, похищения грабежом, разбоем;
• противоправных действий третьих лиц.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением затрат по предоставлению медицинской помощи и медицинских услуг сверх объема услуг, включаемых в программу обязательного медицинского страхования.

В программу страхования включается:

амбулаторно-поликлиническая помощь:

• прием и консультации врачей общей практики и врачей-специалистов;
• проведение лабораторных и инструментальных диагностических исследований при наличии медицинских показаний;
• проведение медицинских процедур, манипуляций и курсов лечения;
• экстренное стоматологическое лечение (исключая зубопротезирование).

стационарная помощь:

• диагностические лабораторные и инструментальные исследования;
• консультации специалистов;
• лечебные манипуляции и процедуры;
• оперативные вмешательства;
• медикаментозная терапия.

Договор страхования от несчастных случаев заключается в отношении работников предприятия (застрахованных лиц).

Возраст застрахованных лиц не может быть менее 18 лет на момент заключения и более 75 лет на момент окончания договора.

Страховыми случаями являются несчастные случаи, происшедшие в период действия договора страхования и приведшие к:

• травматическому повреждению застрахованного лица;
• временной утрате застрахованным лицом общей трудоспособности;
• постоянной утрате (снижению) застрахованным лицом общей трудоспособности;
• смерти застрахованного лица.

Согласно статье 263 Налогового кодекса Российской Федерации в себестоимость включаются расходы по следующим видам страхования:

• по всем видам обязательного страхования;
• по добровольному страхованию рисков, связанных с выполнением СМР;
• по добровольному страхованию грузов;
• по добровольному страхованию имущества (в т.ч. арендованного), используемого при осуществлении деятельности, направленной на получение дохода;
• медицинское страхование (в пределах 3% от фонда оплаты труда);
• страхование от несчастных случаев (не более 15 000 руб. на 1 сотрудника в год).

По обязательному страхованию на себестоимость относятся расходы в пределах законодательно утвержденных тарифов, по добровольным видам страхования — в пределах фактических затрат.